Blog

Lån i din bolig

Tue, 11 Mar 2025 10:19:00 GMT

De seneste 3 år er renterne steget betragteligt, og selv om de ER begyndt at falde lidt igen, går det langsommere end først antaget.

Sandsynligheden for at de kommer ned på det lave niveau, vi så før krigen i Ukraine, virker lille på nuværende tidspunkt. Mange begivenheder i verden, kombineret med Trumps politik, giver store usikkerheder for udviklingen af renteniveauet. Vi kan endda risikere at se ind i en stigning igen.

Det er altid vigtigt at forholde sig til sine boliglån. Nu måske mere end nogensinde. Selv om de fleste realkreditlån er etableret med en løbetid på 30 år, er det de færreste lån, der løber så længe.

Gennemsnitslevetiden på et boliglån er ca. 7,5 år. Det skyldes, at markedet løbende ændrer sig. Mange vælger at omlægge deres lån. Enten for at skære noget af restgælden - en opkonvertering eller spare på den månedlige ydelse - en nedkonvertering.

HVAD SKAL DU VÆRE OPMÆRKSOM PÅ, LIGE NU

Hvis du har et fastforrentet lån med en rente på 0 -1%, kan der stadig være penge at tjene på at omlægge til en højere rente.

Eksempel: På et lån med omkring 25 års restløbetid og en rente på 0,5%, kan du skære ca. 20% af restgælden ved at indfri det nu. Her skal du dog være opmærksom på, at en omlægning kan betyde, at den månedlige ydelse bliver dyrere, så det er vigtigt, at du får beregnet konsekvenserne, inden du beslutter dig
Hvis du har et fastforrentet lån på 5%, optaget inden for de seneste år, kan der nu være penge at spare på den månedlige ydelse ved omlægning til en lavere rente – enten fast eller flexrente. Lån med fast rente optages pt. med enten 4% eller 3,5%, for lån og med 30 års løbetid. Kursen kan variere meget – og den vil påvirke dit nye låns størrelse. Så også her er det vigtigt at få regnet på de forskellige muligheder for at vælge det det helt rigtige lån, der passer til din økonomi.
Hvis du har et lån med variabel rente, og rentetilpasnings-perioden er tæt på udløb, bør du kigge ind i, hvilke muligheder du har – og om du bør ændre renteprofilen og vælge et andet lån. Forholder du dig ikke aktivt til det, vil lånet fortsætte ind i en nye tilsvarende renteperiode med den nye rentesats for den type lån – og det er ikke nødvendigvis det bedste for din fremtidige økonomi. Vær opmærksom på, at der er en frist for opsigelse af den nuværende låntype på ca. 3 måneder.
Hvis du nærmer dig pensionsalderen og har stor friværdi i din bolig, kan det ofte lade sig gøre at låne i friværdien, via et nedsparingslån. Med den rette lånesammensætning kan du sidde billigt og bruge lånebeløbet til at forsøde pensionstilværelsen. Der findes rigtig gode alternativer til de traditionelle realkreditlån, som mange seniorer med fordel kan benytte sig af.

Uanset hvilket af ovenstående situationer du er befinder dig i, så gælder det, at hvis din bolig er steget i værdi, kan du være heldig muligvis også at kunne spare på bidragssatsen på lånet. Bidragssatsen er det gebyr, der lægges oveni rentesatsen på lånet, og den er lavere, jo mindre gælden er i fordel forhold til boligens værdi.

Også af den grund er det vigtigt jævnligt at forholde sig til, om du har det helt rigtige lån.

Er du i tvivl om fordelene for dig eller hvilken type lån du har, hjælper vi dig gerne med at finde ud af det – helt uden beregning.

Udfyld formen på denne side, så vender vi snart tilbage!

Sådan kan boligejere med fastforrentede lån tjene penge, når renten svinger

Tue, 03 Dec 2024 00:06:00 GMT

Har du et fastforrentet realkreditlån, kan du faktisk tjene penge, både når renten stiger og falder. For mange lyder det mærkeligt, at en stigende rente kan være positivt – eller, at det kan betale sig at omlægge sit 1%-lån til et nyt lån på 4% eller 5%. Men med de rette strategier og timing kan du faktisk udnytte renteændringer og reducere din restgæld eller din ydelse betydeligt. Her gennemgår vi, hvordan forskellige rentescenarier kan give muligheder for besparelser, og hvordan en ekspert som Susan Varnild Jensen fra Konsilium21 kan hjælpe dig med at handle på det helt rigtige tidspunkt.

Susan har en kæmpe erfaring med realkredit. Hun var i 1998 med til at starte daværende BG Banks realkreditinstitut. Hun fulgte med til Realkredit Danmark, da banken fusionerede. Hun har arbejdet med realkredit lige siden, og det er noget, hun virkelig brænder for

”Realkredit er jo det største passiv, de fleste mennesker har. Boliglånet er så væsentlig en del af folks liv,” siger Susan Varnild Jensen.

Når renten stiger: Opkonvertering

Ved en rentestigning falder kursen på de obligationer, som ligger bag dit fastforrentede lån og du kan indfri dit lån med en skattefri rabat.Hvis du fx har et lån på 3 millioner kroner, og renten stiger , vil kursen på obligationerne falde til eksempelvis kurs 90. . Det betyder, at indfrielsen af dit lån koster 2,7 millioner kroner – altså en reduktion af din gæld på 300.000 kroner (omkostninger er ikke medtaget). Formålet med opkonvertering er , med andre ord, at reducere restgælden på dit lån.

En opkonvertering kan også frigøre penge til at indfri andre lån, fx et dyrt boliglån i banken, som har højere renter. Derved kan en rentestigning være et springbræt til en lavere samlet gældsbyrde. Opkonvertering kræver dog, at man rammer markedet korrekt, hvilket kan være svært uden professionel hjælp.

Når renten falder: Nedkonvertering

Ved et rentefald kan du optage et nyt lån med lavere rente. Hvis du fx har et lån til 5% rente, og renten falder til 4%, kan du nedkonvertere dit lån og opnå lavere månedlige ydelser. Alternativt kan du fastholde samme ydelse og afdrage hurtigere på din gæld. Dette giver mere råderum i din økonomi eller muligheden for at afvikle din gæld hurtigere.

Bemærk: Timingen er ekstremt vigtig ved nedkonverteringer. Mange boligejere ønsker at ramme det helt rette tidspunkt, så opsigelsesrenter minimeres. At kende de præcise tidspunkter og opsigelsesfrister kræver dog indsigt i markedet. Her kan en ekspert gøre en stor forskel.

Tidligere eksempler på renteudsving

Historien viser, at store økonomiske og geopolitiske hændelser kan skabe markante renteændringer, som giver gode muligheder for at tjene på gældspleje:

Efter finanskrisen i 2008-09: Renterne faldt drastisk, og mange boligejere kunne nedkonvertere til historisk lave renter.
Corona-krisen i 2020: Pandemien førte til en hurtig rentestigning og efterfølgende fald, der skabte muligheder for både op- og nedkonvertering. Nogle boligejere, der udnyttede denne situation, kunne reducere deres gæld og ydelse betragteligt.
Ukraine-krigen i 2022: Krigen udløste flere omlægningsmuligheder op i rente. Hændelsen mindede om, at store chok i verdensøkonomien ofte åbner vinduer for at optimere gælden.

Hvorfor bruge en ekspert?

Selvom mange boligejere har kendskab til fastforrentede lån, er det de færreste, som har overblik over, hvornår markedet tilbyder de bedste konverteringsmuligheder. Tidsfrister, opsigelsesrenter og skiftende markedsforhold gør, at man skal være præcis og hurtig i sine beslutninger for at få det maksimale udbytte. En ekspert kan overvåge markedet for dig og sikre, at du rammer de optimale tidspunkter.

At omlægge lån kræver stor teknisk indsigt og viden om realkreditmarkedet, og for mange er det mere realistisk at få hjælp, end at forsøge at følge med selv. Konsilium21’s rådgivere holder et konstant vågent øje med markedet og står klar til at vejlede, når en ny konverteringsmulighed opstår. Så kan du fokusere på alt det andet i din hverdag og stadig få del i de økonomiske fordele.

@Susan Varnild Jensen er en den af @Konsilium21 sammen med @Janne Jochims og @Jan Schmidt.

Kan det betale sig for dig at nedbringe din restgæld ved at opkonvertere dit boliglån?

Wed, 02 Oct 2024 11:01:00 GMT

De seneste år har renten været på en opadgående kurve, men nu ser det ud til, at vi går mod en periode med lavere renter. Det betyder, at tiden er ved at rinde ud, hvis du overvejer at opkonvertere dit realkreditlån. Men hvad betyder det egentlig at "opkonvertere" sit lån, og hvordan kan det påvirke din økonomi?

Her er, hvad du skal vide.

Hvad er opkonvertering?

Opkonvertering handler om at skifte dit nuværende realkreditlån ud med et nyt lån, der har en højere rente. Det kan lyde som en mærkelig idé, når vi normalt søger lavere renter. Men her er fordelen: Når renterne stiger, falder kursen på dit gamle lån. Det betyder, at du kan betale dit lån ud til en lavere pris end før – og dermed sænke din restgæld. Hvis renten så falder igen i fremtiden, kan du omlægge til et billigere lån og ende med både en lavere rente og en lavere restgæld.

Fordele ved opkonvertering

1. Reduktion af restgæld

Ved at opkonvertere kan du mindske det samlede beløb, du skylder på dit lån. Når du skifter til en højere rente, kan du nemlig betale dit gamle lån af til en lavere kurs, hvilket betyder, at du i sidste ende skylder mindre.

2. Mulighed for fremtidig nedkonvertering

Når renterne falder igen, kan du skifte tilbage til et lån med lavere rente. Det betyder, at du på sigt både kan få lavere månedlige betalinger og en lavere restgæld.

3. Økonomisk fleksibilitet

En mindre restgæld kan give dig økonomisk spillerum. Du kan for eksempel bruge den ekstra frihed til at tage et tillægslån, hvis du vil renovere din bolig eller lave andre investeringer.

Hvad skal du overveje?

Selvom der er flere fordele, er der også nogle ting, du skal tage højde for:

Renterisiko. Ved at vælge et lån med højere rente vil dine månedlige betalinger stige. Du skal derfor sikre dig, at din økonomi kan klare denne ekstra udgift.
Omkostninger ved omlægning . Opkonvertering er ikke gratis. Der kan være omkostninger til gebyrer, tinglysning og kursskæring. Sørg for at få et overblik over disse udgifter, så du kan vurdere, om fordelene opvejer omkostningerne.
Tidsramme. Hvis du planlægger at blive boende i din bolig i lang tid, er opkonvertering en mulighed. Men hvis du måske skal sælge din bolig inden for kort tid, kan opkonvertering også være en fordel, da du kan sænke din restgæld, hvilket kan øge din økonomiske gevinst ved et salg.

Hvordan kommer du videre?

Hvis opkonvertering lyder som noget for dig, er det vigtigt at tage en snak med din rådgiver. Sammen kan I gennemgå dine specifikke muligheder og få beregnet, hvordan det vil påvirke din økonomi.

Har du spørgsmål, eller vil du gerne vide mere?

Vi er her for at hjælpe dig med at tage de bedste økonomiske beslutninger.

Tøv ikke med at tage kontakt til os, hvis du har spørgsmål eller ønsker en personlig rådgivning.

Alenemor drømte om rækkehus – nej sagde banken - sådan fik hun ja

Mon, 27 May 2024 20:31:00 GMT

Janne Jochims fra Konsilium21 ved, hvad der skal til for at få ja i banken. Det kan en alenemor til tre børn være glad for. Hun havde først fået nej til at låne af sin bank.

Alenemor fik sit rækkehus trods nej i banken

Janne Jochims havde samme dag som interviewet overbragt en glædelig nyhed til en kvinde, der ønskede at købe et rækkehus.

Hun var midt i 30’erne og boede til leje i en dyr lejelejlighed og ønskede at købe et lille rækkehus. Men banken havde sagt nej, fordi hendes rådighedsbeløb var for lavt i forhold til dens nøgletal. Ifølge banken skulle der være et vist rådighedsbeløb, når der var et vist antal medlemmer af familien.

”Jeg kunne dokumentere, at hendes rådighedsbeløb stort set ikke ville falde, selv om hun købte denne bolig,” fortæller Janne Jochims.

”Det var godt nok i den lave ende, men hun har længe vist, at hun kunne leve for det.”

Derefter talte Janne Jochims med banker og fandt en, for hvem det ikke var så vigtigt, at hun passede ned i en kasse. Det vigtigste var hendes mønster for brug af penge.

”Så hun var rigtigt glad, da jeg ringede,” smiler Janne Jochims.

Nu kunne hun få en bolig og en lille have til sig selv og sine børn. På sigt ville hun også kunne tjene på den, hvis den steg i værdi.

Derfor får mange afslag på at låne

”Mange får at vide i deres bank, at de ikke kan låne med henvisning til Finanstilsynets regler, som alle banker er lagt ind under.

”Selvfølgelig er der det her med Finanstilsynets regler. Men bankerne har også deres egne interne kreditpolitikker. De må jo godt være strammere end Finanstilsynets regler. Mange gange får kunderne at vide, at de ikke kan låne, fordi Finanstilsynets regler siger, at man ikke må sådan og sådan,” fortæller Janne Jochims, der har over 30 års bankerfaring.

”Så starter jeg med at kigge ind i, om det er rigtigt. Er der noget her, der stopper i forhold til Finanstilsynets regler? I rigtigt mange tilfælde finder jeg ud af, at nej, det er der ikke.”

Så går Janne Jochims ud til forskellige banker og fremlægger sagen. Nogle banker vil ikke være med, men nogen vil godt.

Sådan tænker bankerne, når man skal låne

Janne Jochims kigger på kunderne med bankens øjne, når hun laver uvildig økonomisk rådgivning og skal hjælpe med et boliglån. Hun ved, hvilke faktorer bankerne kigger på, når de vurderer, om de vil bevilge et lån.

”De sammenligner den hidtidige økonomi med det nye scenarie, hvor man har købt en bolig,” siger Janne Jochims.

Her spørger hun meget ind til detaljer i kundernes økonomi. For gemt i tallene kan der ligge argumenter for at få lov til at låne.

”Mange nedtoner måske deres forbrug og pynter lidt på det, når de taler med banken. Så går det måske skævt i kommunikationen. Banken siger, at man som familie skal undvære 6000 kroner om måneden, og kan man det? Men måske har man brugt 150.000 kroner på et stort bryllup. Så har man faktisk vist, at man har formået at spare nogle penge op. Dem skal man jo ikke bruge igen,” fortæller Janne Jochims.

Hun skelner meget mellem det månedlige forbrug og ekstraordinære udgifter. Hvis man fx har foretaget nogle dyre rejser, kan man godt undvære de penge i det almindelige forbrug, hvis kunderne er indstillet på, at der ikke foreløbigt er råd til store rejser.

Sådan skal man forberede sig som låner

Janne Jochims rådgiver sine kunder om, hvordan de kan forberede sig på at finde finansiering af bolig. Det starter med at få økonomisk overblik.

Som låntager skal man være opmærksom på sin økonomiske situation og være forberedt på at forklare sit tidligere og kommende forbrugsmønster i detaljer til bankerne.

Men selv om man får afslag, er der muligheder, fortæller Janne Jochims.

Når hun hjælper kunder med en svag økonomi, forbereder hun dem på, at det kan blive en svær sag. Men hun prøver, hvad hun kan, og nogle gange lykkes det. Alenemoren, der ønskede sig et rækkehus, er et eksempel på en svær sag, der alligevel lykkedes.

Janne Jochims og hendes kolleger Claus Østerlin, Jan Schmidt, Inge-Merete Østerlin, Winnie Worsøe og Ole Jan Pedersen i Konsilium21 tager kun gebyr, hvis det lykkes at finde en løsning. Så var det endt med et nej, ville det ikke koste hende noget.

Foto: Nikola Majkic

Tekst og AI-collage: Kristian Fristed Eskildsen

Er du virksomhedsejer med mange kasketter?

Sat, 20 Apr 2024 21:39:00 GMT

Claus Østerlin hjælper virksomhedsejere, der har mange hatte på. Foto: Nikola Majkic/ collage.

HR-kasketten, økonomi-kasketten eller innovations-kasketten. Virksomhedsejeren er sjældent lige glad for alle kasketter. Den gode ide, innovation og engagement er som regel det, der driver direktøren, der ejer sin egen virksomhed.

Claus Østerlin hjælper virksomhedsejere med at navigere i strategi, finansiering og ledelse. Han støtter områder, der måske ikke er virksomhedsejerens egen faglighed. Han har selv siddet i ledelsen og bestyrelsen i flere slags virksomheder og har en dyb forståelse for erhverv og virksomhedsdrift. Han har stor erfaring med at finde finansieringsløsninger af forskellige slags. Men han er også stærk på de strategi og ledelse og kan derfor støtte med hele pakken.

Præsenterer virksomhed for bank

”Der er jo ingen tvivl om, at den finansielle del vægter mest hos mig.

Med jeg er jo også nødt til at vide noget om virksomhedens strategi, budgetter og salgsprocesser,” siger Claus Østerlin.

”For det skal jeg jo præsentere for en bank eller en finansiel institution eller fx Vækstfonden.”

En af Claus Østerlins særlige styrker er hans evne til at se, hvor der er behov for at sætte ind, når ejerne ofte jonglerer med flere roller på én gang. Han træder ind som pålidelig partner og hjælper med at løse komplekse udfordringer.

”Hvis man nu kigger på regnskaberne, og det ligesom ikke hænger sammen. Et eller andet kører ikke helt godt. Der skal optimeres på nogle punkter. Er det cashflowet, for høje lønudgifter eller noget tredje? Så kommer jeg dybere ind i den proces og laver sparring for ejeren,” fortæller Claus Østerlin.

Føler sig alene

Mange virksomhedsejere kan føle sig alene om driften og har ikke økonomiske ressourcer til at ansætte sig ud af opgaven. Det ved Claus Østerlin. Han skaber ro ved at tage ansvaret for at håndtere forskellige opgaver, lige fra vurdering af økonomiske nøgletal til forhandlinger med banker. Dette frigør ejerne til at fokusere på deres kernekompetencer og drive virksomheden fremad.

Claus Østerlin er ikke bare en passiv rådgiver. Han er proaktiv i sin virksomhedsrådgivning og engageret i at sikre, at virksomhedsejeren når sine mål.

Helt uvildig

”Nogen vælger at bruge deres revisor til nogle af de her opgaver, og det kan man også. Revisorerne er meget stærke på netop at afslutte og lave regnskaber med de nødvendige skatteproblematikker. Jeg har et bredere perspektiv og kan i den løbende drift være til rådighed,” fortæller Claus Østerlin.

Som uvildig økonomisk rådgiver arbejder han 100 procent for virksomhedsejeren. Han kan også vurdere, om der skal ske en optimering i samarbejdet af den nuværende bank, eller der skal findes en ny løsning.

Inge-Merete hjælper efterladte, når økonomi og boligsituation er uoverskuelig

Tue, 23 Jan 2024 10:05:00 GMT

DØDSFALD - Midt i sorgen over tabet af en ægtefælle eller et familiemedlem kan det være ubærligt, hvis økonomien efter dødsfaldet tvinger den efterladte til at flytte. Mange går i sort, når det sker. Her hjælper Inge-Merete Østerlin og hendes kolleger fra Konsilium21. Ofte lykkes det at blive i boligen, andre gange handler det om at lande godt et nyt sted.

Tre eksempler på mennesker, som Inge-Merete Østerlin har hjulpet

Efterladt efter sin mors død

En kvinde i 70’erne havde i mange år boet sammen med sin mor og sin søn. Det var et stort hus, som moren ejede og som var gået i arv i flere generationer. Huset rummede inventar og ejendele fra de mange familiemedlemmer, der havde boet der gennem årene. Der skulle ryddes op efter tre generationer, hvis de skulle forlade huset.

Kvinden ønskede at blive i huset, der havde været ramme for hende og sønnen i mange år. Men hun havde også en søster, der skulle købes ud, hvis hun skulle overtage det.

Husets værdi var mange millioner kroner, og kvinden skulle låne mange penge for at gøre det muligt. Inge-Merete Østerlin regnede på det og fandt ud af, at det ikke kunne hænge sammen. Hun beregnede, hvad der bedst kunne betale sig for kvinden i forhold til en ny bolig. Sønnen skulle med til den nye bolig.

Kvinden havde aldrig ejet en bolig før og anede ikke, hvor mange penge hun kunne købe for, eller om hun kunne blive godkendt i banken til at låne.

"Det endte med, at vi fik hende godkendt til at købe en lille murermestervilla - en meget idyllisk villa, hvor hun fik 30 års afdragsfrihed," fortæller Inge-Merete Østerlin.

Kvinden blev glad og lettet over udsigten til at kunne bo trygt i boligen, indtil hun var over 100 år. Sønnen kom med, og der blev skrevet testamente, så han var sikret, når hun selv gik bort.

Blev i huset – trods bankens krav om salg

En kvinde i 70’erne kom til Inge-Merete Østerlin, efter hun havde mistet sin mand. Parret havde mødt hinanden 40 år tidligere og havde begge børn fra tidligere ægteskaber.

Da de blev gift, købte de sammen et dejligt hus, som nu indgår i boet. Hendes bank meddelte hende, at hun måtte sælge huset, da banken ikke ville hjælpe hende.

Hun var meget ked af at skulle forlade huset, nabolaget og livet i det lille nærområde, hun boede i. Her kom Inge-Merete Østerlin ind og begyndte at regne på økonomien. Hun så, at på grund af meget friværdi og nogle værdipapirer efterladt af manden, kunne det hænge sammen. Inge-Merete Østerlin gik til andre banker, hvor det lykkedes at få en nedsparingskredit og få frigivet nogle penge, så hun både kunne skifte med mandens datter og forblive i huset med samme rådighedsbeløb i 20 år frem, indtil hun var midt i 90'erne.

Kvinden var lykkelig over at kunne fortsætte sit aktive liv i det område, hvor hun havde boet i mange år.

Intet at gøre

"Jeg havde en kvinde, hvor jeg simpelthen blev nødt til at sige, at hun var nødt til at sælge boligen," fortæller Inge-Merete Østerlin.

Kvinden var meget ked af det. Hendes mand var død, og hun kunne slet ikke overskue det. Hun havde aldrig haft indblik i økonomien.

Hun var knap halvfjerds, og efter mandens død gik det op for hende, at han ejede deres hus 100 procent. De havde også en lejlighed, som han også ejede fuldt ud. Hun havde aldrig sat sig ind i det.

Det gik op for hende, at hvis hun skulle have lov at forblive boende, skulle hun godkendes til at overtage ejendommen og lånet.

"Han havde ikke efterladt hende noget. Der var ingen penge," fortæller Inge-Merete.

Kvinden havde ét fælles barn med manden, mens han havde børn fra tidligere forhold.

Hun havde absolut ingen penge, ikke engang penge til at betale Inge-Merete Østerlin. Så hun endte med at gøre det gratis.

Så Inge-Merete måtte meddele bobestyreren og kvinden, at hun desværre intet kunne gøre. Kvinden var nødt til at sælge huset og se, hvad der var tilbage, når arven var delt."

Husk at lave forberedelser

Inge-Merete Østerlin anbefaler, at man overvejer at få lavet testamente, overvejer at give sine børn et arveforskud eller et årligt skattefrit gavebeløb og samtidig få lavet fremtidsfuldmagter. Det er en god ide for alle parter at få afklaret situationen for den efterladte, inden det er for sent. Mange advokater tilbyder at holde et gratis første møde om disse emner.

Inge-Merete Østerlin og hendes kolleger i Konsilium21, Janne Jochims, Claus Østerlin og Jan Schmidt, hjælper alle med at skabe overblik og muligheder for efterladte ægtefæller eller andre efterladte i en vanskelig situation.

Permalink

7 tip til forskudsopgørelsend

Tue, 19 Dec 2023 21:54:00 GMT

FORSKUDSOPGØRELSEN er vigtig, når du forbereder dig på at købe bolig. Får du styr på den, kan du undgå grimme overraskelser, der kunne spænde ben for dit boligkøb. Derfor får du her 7 tip fra Konsilium21.

Det er den tid på året igen, hvor vi skal tage hul på forskudsopgørelsen og sikre, at vores skat og indkomst er i orden for det kommende år. Dette gælder især for dem af os, der driver vores egne virksomheder og samtidig jonglerer med livet som husejere eller dem, der overvejer at købe en bolig.

1. Hold styr på forskellen mellem forskudsopgørelse og årsopgørelse

Forskudsopgørelsen er som et budget for din indkomst og skat i det kommende år. Det er afgørende at adskille det fra årsopgørelsen, der fungerer som en oversigt over din indkomst for det forgangne år. Opdater din forskudsopgørelse løbende, især hvis der sker ændringer i din økonomi.

For selvstændige kan økonomien være uforudsigelig. Tilpas din forskudsopgørelse efter nogle måneder, hvor du har et bedre indblik i din virksomheds økonomiske præstationer. Dette mindsker risikoen for at ende med en uventet skatteregning.

3. Håndter modregning og B-rater

Når du retter din forskudsopgørelse som selvstændig, bliver den forventede skat fra din virksomhed først modregnet i dine fradrag. Hvis skatten ikke kan indeholdes, skal du betale B-rater. Vær opmærksom på at rette løbende for at undgå problemer.

4. Topskat og ændringer i indkomst

Hvis du nærmer dig topskattegrænsen, skal du justere din forskudsopgørelse. Overskrider du grænsen, stiger din skatteprocent, og du kan ende med et skattesmæk, hvis du ikke opdaterer din forskudsopgørelse i tide.

5. Frivillig betaling af restskat

Du har mulighed for at foretage frivillige indbetalinger af forventet restskat. Gør dette rentefrit inden årets udgang for at undgå ekstra omkostninger.

6. Opdater din forskudsopgørelse løbende

Følg op på din forskudsopgørelse 2-3 gange om året, især sidst på året, når du har det bedste indblik i din virksomheds økonomi. Frivillig indbetaling efter årets udgang pålægger renter og procenttillæg.

7. Tilret din indtægt løbende

Sørg for at ændre din forventede indtægt, hvis din indkomst ændrer sig i løbet af året. Så du fx ikke får beskæftigelsesfradrag, hvis du er på dagpenge.

Bonus

Tjekliste til din og din ægtefælles forskudsopgørelse

Tjek resultatet af din virksomhed og valg af virksomhedsordning.
Kontroller korrekt indberetning af lønindkomst.
Gennemgå øvrige indtægter uden løbende A-skat.
Vær opmærksom på rentebeløb ved omlægning af boliglån.
Husk ændringer i livet som ægteskab, skilsmisse eller barsel.
Opdater ved pension, deltidsarbejde eller iværksætteri.
Indtast ejendomskøb for korrekt beregning af ejendomsskat.
Forventes ændringer i investeringsindkomster som aktier og obligationer?
Gennemgå befordringsfradrag ved jobskifte eller barsel.
Husk indtægter fra deleøkonomi som boligudlejning eller biludlejning.

Konsilium21’s partnere Janne Jochims, Inge-Merete Østerlin, Claus Østerlin og Jan Schmidt kan hjælpe din med at få overblik over din økonomi. Fx i forhold til at blive klar til et boligkøb.

Abonnement på rådgivning

Vidste du, at du med et abonnement hos Konsilium21 har adgang til en uvildig økonomisk rådgiver, som du fx kan drøfte forskudsopgørelsen med?

Du kan også bruge rådgiveren til at overvåge markedet for det bedste tidspunkt at omlægge dine lån. Du kan få hjælp til at få omlagt dig daglige økonomi eller andre spørgsmål, der kunne bruge opmærksomhed fra en erfaren, uvildig økonomisk rådgiver.

Sådan forbereder du dig på at købe din drømmebolig og finansiere den

Sun, 05 Nov 2023 20:42:00 GMT

LÅNEGODKENDELSE - At købe ny bolig er en spændende og livsforandrende begivenhed, men det kræver omhyggelig forberedelse, især når det kommer til økonomi og lån. Uvildig økonomisk rådgiver Janne Jochims har syv råd, der bringer dig tættere på din næste bolig.

1 - Spar op til udbetalingen plus omkostninger

En af de første skridt mod at købe din drømmebolig er at spare op til en sund udbetaling og dække de nødvendige omkostninger som advokat og skøde. Janne Jochims råder: "Du skal have sparet op, så du har 5% i udbetaling, og du skal også have midler til at dække omkostningerne som advokat, skøde og andre nødvendige udgifter. Så det er afgørende at have en solid opsparing."

2 - Simuler din boligøkonomi

Janne foreslår også, at man simulerer sin boligøkonomi. Især hvis man går fra at leje til at eje. Hun forklarer: "Hvis du i dag betaler 10.000 kr. i husleje og drømmer om at købe et hus til 25.000 kr. om måneden, så prøv at sætte de ekstra 15.000 kr. til side i en periode. Dette giver dig både en fornemmelse for din fremtidige økonomi og mulighed for at spare penge op."

3 - Planlæg din økonomi i god tid

At forberede sig på boligkøb handler også om at planlægge sin økonomi i god tid.

"Start planlægningen mindst et år før du har til hensigt at købe. Tag dig tid til at forstå, hvordan din boligøkonomi vil se ud, og inkluder eventuelle ændringer i livsstil, såsom barsel eller ændret arbejdstid," forklarer hun.

4 - Mangler du opsparing, er der undtagelser og løsninger

Hvad nu hvis du ikke har en stor opsparing? "Hvis du ikke har en opsparing, kan det være udfordrende, men der er undtagelser. For eksempel, hvis du lige har afsluttet din uddannelse og har levet på SU, kan banken overveje dette. Men du skal kunne dokumentere din evne til at leve med det nye rådighedsbeløb."

5 - At skære ned på unødvendige udgifter

At kunne dokumentere, at du kan leve med færre midler er afgørende. Janne bemærker: "Banken ser på din økonomiske adfærd i det seneste år. Det handler om at have overblik over dine økonomiske vaner og vise, at du kan tilpasse dig det nye budget."

6 - Få hjælp fra familien

Hvis du har brug for at spare op til udbetaling og omkostninger, kan hjælp fra familien være en mulighed.
"Forældre kan give skattefri gaver, og nogle familier hjælper med at dække de ekstra omkostninger. Bankerne ser positivt på dette."

7 - Simuler din økonomi i praksis

Endelig foreslår Janne, at du simulerer din fremtidige økonomi i praksis. "Hvis du har brugt dine penge på noget ekstraordinært, som en verdensrejse, kan det også være acceptabelt. Men dokumentation er nøglen," siger hun.

Er man 50+, kan seniorberegning optimere pension og boligfinansiering

Fri, 13 Oct 2023 15:10:00 GMT

SENIORBEREGNING - På vej mod pensionsalderen kan økonomisk usikkerhed kaste en skygge over vores fremtidige planer. Hvordan vil vores økonomi se ud, når vi træder ind i pensionisttilværelsen? Vil vi have råd til at leve det liv, vi ønsker? Disse spørgsmål fylder i tankerne hos mange, der nærmer sig deres 50'ere og 60'ere.

For at hjælpe folk med at tage kontrol over deres økonomiske fremtid tilbyder Konsilium21 en service kaldet seniorberegning. Den giver overblik og kan optimere boligfinansiering og økonomien ved pensionering.

Problemstillingen

Mange mennesker i 50'ere og 60'ere tænker over, om de har råd til at opretholde deres nuværende livsstil i pensionisttilværelsen. Dette er præcis den problemstilling, en seniorberegning forsøger at løse. Seniorberegningen giver mulighed for at tage kontrol over økonomien og planlægge pensionen med tryghed.

Sådan hjælper seniorberegningen

En seniorberegning tager højde for din nuværende økonomiske situation, herunder indkomst, gæld, formue og boligværdi. Den hjælper dig med at tegne nogle scenarier for, hvordan din økonomi vil se ud både før og efter pensioneringen.

Seniorberegning kan du også lavet hos Janne Jochims, Inge-Merete Østerlin og Claus Østerlin.

Et eksempel med et par i 50’erne

Jan Schmidt giver et eksempel på nogen, der har fået lavet en seniorberegning.

Det er et par. De er begge 58 år. De overvejer lidt, hvornår de skal gå på pension. De er tilfredse med deres job, men de overvejer at gå på pension på et tidspunkt. Det kan være, når de er 62 eller 64, men de mangler et overblik over deres økonomi. Hvad får de egentlig udbetalt fra deres almindelige pension og deres folkepension, når de bliver så gamle? Hvor meget opsparing og likviditet har de?

De vil gerne leve deres pensionistliv fortsat på 1. klasse. De har et godt rådighedsbeløb i dag, og det vil de gerne fortsætte med. Så det kommer til at kræve to ting:

1. De laver deres almindelige realkreditlån om til et afdragsfrit lån.

2. De optager et lån i deres friværdi i huset.

Ud af de lånte penge, kan de supplere pensionen op, så de ender med samme rådighedsbeløb. De skal selvfølgelig også bruge af deres kontante opsparing og deres værdipapirer. Men de har fået overblik, og ved hvordan situationen er, hvad enten du går på pension ved 62 eller 70, fortæller Jan Schmidt.

Er det klogt at købe bolig nu? – Råd til førstegangs-køberen

Mon, 07 Aug 2023 20:54:00 GMT

FINANSIERING AF BOLIG - Hvor meget kan jeg købe bolig for? Rigtigt mange førstegangskøbere er forvirrede over boligmarkedet i 2023, og de kan ikke få et tal fra banken på, hvor meget de maksimalt må købe hus for.

Nogle fik måske at vide for et år eller to siden, at de kunne købe for 5 millioner. Det beløb vil nok være faldet nu, fordi lånene er dyrere. Janne Jochims ’ anbefaling er: Ja, nu er et rigtigt godt tidspunkt at købe bolig, hvis man udnytter det usikre marked. Renterne er højere end for 1 år siden – men hvis man vælger fast rente til finansiering af boligen, kan lånet let lægges om, når eller hvis renten falder igen. Og så er denne usikre tid en god mulighed for at forhandle pris på ejendommen.

Muligheder i et usikkert marked

Tidligere fik mange lavet boligkøberbeviser, så de kunne vise, at de var godkendt til at købe for et vist beløb. Det gør bankerne ikke så meget mere.

”Men ofte skal det gå stærkt ved bolighandler, og jeg har flere kunder, der har oplevet, at en bolig blev solgt for næsen af dem.”

Markedet er forandret nu med højere renter. Janne Jochims regner på, hvor mange penge der er at købe bolig for. For en bolig til 3 millioner er ikke bare en bolig til 3 millioner – der kan være store forskelle i driftsudgifter.

”Jeg har set boliger til samme pris, hvor den ene havde varmeudgifter for 20.000 kroner om året, mens den anden lå på 60.000 kroner. Det er derfor bankerne er forbeholdne med at udregne maxbeløb,” fortæller Janne Jochims.

Sådan gør Konsilium21

Janne Jochims sætter sig grundigt ind i kundernes økonomi og ønsker og hjælper med at pejle sig ind på den pris, der passer til den enkelte families økonomi. Med det fundament får hun det bankgodkendt, sådan at kunderne har vished for, hvor langt banken vil strække sig ved finansiering af boligen. Dermed kan hun give køberne nogle råd og tal, de kan gå videre med.

”Vi taler også om, at der er en mulighed for, at renten vil falde lidt igen og dermed også ydelsen på lånene. Måske skal de flytte ind og vente med at få lavet drømmekøkkenet.”

”Der er ikke noget værre end at få nej i banken, når man har forelsket sig i et hus,” siger Janne Jochims. Derfor taler hun også mange detaljer igennem med boligkøbere. Hvad er planerne for fremtiden? Vil man bo der længe? Er der jobskifte på vej? Er der planer om at skulle læse?

Med god rådgivning har køberne et tydeligere billede af, hvad de skal holde øje med og realistisk kan købe få finansiering af boligen.

Et rigtigt godt råd er at spare nogle penge op. Vis, at du kan spare nogle penge op hver måned. Det giver den fordel, at der kan lægges en god udbetaling ved købet, og at du prøver hvordan det er at undvære de penge, du fremover skal bruge på drømmeboligen, hver måned, siger Janne Jochims.

Ungt par fik overraskelse

Janne Jochims havde for nyligt et ungt par som kunder. De havde fundet en lejlighed til 2,4 mio. kr. Umiddelbart var økonomien pæn, men lidt til den stramme side. Derfor gik Janne Jochims i dialog med banken om, hvad ejendommen skulle koste for, at de ville sige ja til at låne dem pengene til købet.

Banken svarede 2,1 mio. kr. Og med løfte om den finansiering af boligen gik Janne Jochims gik tilbage til ejendomsmægleren og præsenterede bankens betingelser om, at prisen skulle sættes 300.000 kr. ned.

Det gik sælger med til uden protest. Han ville gerne have lejligheden solgt, og alle var glade. Det unge par kunne næsten ikke fatte, at de havde fået lejligheden med så stor rabat, og deres fremtidige økonomi hang fint sammen.

Flere generationer køber sammen

Nogle af de boligkøbere, der også møder modstand, er familier, der ønsker at købe en stor bolig flere generationer sammen.

Janne Jochims har på det seneste haft to hold af kunder, der havde den problematik. Den ene familie bestod af et par forældre med to døtre, der hver havde en mand. De ville købe en stor bolig sammen, men havde prøvet at finde finansiering i over et halvt år, før de kom til Janne Jochims.

Ikke alle banker er ikke gearet til den type låntagere. Fx kræver nogle banker, at hvert enkelt par kan sidde alene i huset, hvis de andre fandt på at flytte, fortæller Janne Jochims.

På trods af stramme regler og politikker, lykkes det oftest Janne Jochims og hendes kolleger, Inge-Merete Østerlin og Claus Østerlin , i Konsilium21 at finde finansiering til boligerne, fordi der er lavet en grundig forberedelse.

Økonomisk rådgivning ved skilsmisse

Mon, 07 Aug 2023 07:26:00 GMT

Når man står med en skilsmisse og de mange følelser, er økonomien et tungt emne at håndtere oveni. Inge-Merete Østerlin er uvildig rådgiver i Konsilium21 og hjælper mange, der har mistet overblikket.

- Det er megapinligt, jeg skal have en som dig til at se på min økonomi, refererer Inge-Merete Østerlin en af de kvinder, der kom til hende for at få hjælp.

- Men det er IKKE pinligt. Det er det på ingen måde. Økonomi er en kæmpe faktor ved skilsmisse,” understreger hun.

Overblik giver ro

- Der er tanker om børn og venner, men også hvordan kommer jeg til at leve fremover. Det er her jeg kan træde ind.

Inden for kort tid er fire kvinder kommet til hende for at få hjælp i deres skilsmisse. Fælles for dem er, at de havde mistet overblik over deres økonomi og var usikre på, hvordan de stod efter skilsmisse. Både i forhold til bolig og børn.

To af de kvinder, der kom til Inge-Merete Østerlin havde endnu ikke sagt til deres mænd, at de ville skilles. De behøvede simpelthen overblikket over, hvordan de stod efter en skilsmisse.

- For denne kvindes vedkommende ejede hun selv sin bolig og skulle ikke dele noget der. Men hun ønskede hjælp til at splitte den fælles økonomi op, fortæller Inge-Merete Østerlin.

Kvinden havde også brug for at synliggøre de mange udgifter, der var til deres fælles barn. Datteren havde nogle dyre fritidsaktiviteter, som kvinden gerne ville have manden til at betale til.

- Her satte vi os ned og lavede et budget både for hende og barnet, så hun fik overblik over, hvad hver især skulle bidrage med på barnets konto hver måned.

Ud af boliglånet ved skilsmisse

Mange har ikke de store overblik over, hvordan det med lån, bolig og friværdi hænger sammen.

- En kvinde troede hun kun kunne komme ud af sit medejerskab ved at sælge sine værdipapirer og indfri sin del af lånet. Jeg forklarede hende, at værdipapirerne jo var hendes, og som medejer af ejerboligen havde hun jo ret til sin andel af friværdien i huset, fortæller Inge-Merete Østerlin.

Hun gennemgik derefter med kvinden, hvordan de fandt frem til friværdien i boligen.

Mange giver gode råd

Da jeg selv er blevet skilt engang, kan jeg nemt sætte mig ind i, hvordan kvinder og mænd har det.

Jeg valgte dengang selv at gå til en psykolog for at håndtere følelserne over for mine børn.

I en skilsmissesituation rækker man ud til mange af sine nærmeste. Men det kan være svært at sortere i alle de velmenende råd. I en skilsmisse har man brug for konkrete svar.

En uvildig økonomisk rådgiver agerer anderledes end en veninde. Inge-Merete Østerlin går professionelt til værks og kommer rundt om alt i økonomien. Fx muligheden for at få børnebidrag. Ændring af forskudsregistrering så man ikke får et skattesmæk. Mulighed for at søge boligsikring, hvis man skal bo til leje.

- Jeg hjælper også gerne folk med at søge, fortæller hun.

Mænd får også hjælp

Det er ikke kun kvinder, der mister overblikket over økonomien ved skilsmisse. Kollegaen i Konsilium21, Claus Østerlin, har også mænd i forløb om skilsmisse.

- Jeg kan jo egentligt lige så godt hjælpe en mand, lige som at han lige så godt kan hjælpe en kvinde. Men vi kan bare se, at mændene ringer til ham, mens kvinderne ringer til mig, slutter hun.

Claus Østerlin hjælper virksomhed med at finansiere udvidelser og opkøb

Fri, 23 Jun 2023 11:30:00 GMT

Det kræver penge at udvide eller opkøbe en anden virksomhed. Disse midler kommer ofte fra forskellige kilder. Det er det, jeg hjælper med i kraft af min lange erfaring med finansiering.

Det er netop den manglende tid hos virksomhedsejeren, der er den store forhindring for finansiering af udvidelser og opkøb. Her kommer Claus Østerlin ind som en ressource og med sine mange års erfaring både som leder i banker og andre private virksomheder. Han ved lige præcis, hvad der øger og formindsker tilliden, når regnskaber og forretningsplaner bliver gennemgået.

Nogle virksomheder vælger efterfølgende at tage Claus Østerlin ind i bestyrelsen for at trække på hans erfaringer over en længere periode. Det er både eksisterende bestyrelser og nye bestyrelser i opstartsvirksomheder.

Eksemplet med Jacob

Jacob er et eksempel på en mand, som jeg hjælper i øjeblikket. Navnet er ændret, men casen er fra 2023. Jacob er omkring 50 år og har gennem tiden startet og drevet flere virksomheder med succes. Han har ved flere lejligheder gået ind i opkøb af nødlidende virksomheder, som han har fået rettet op.

Lige nu er hans situation sådan, at han har én virksomhed, men ønsker at købe endnu en. Hans nuværende virksomhed har produktion af varer i Danmark og sælger disse i både Danmark og udlandet. Den virksomhed, han vil købe, får produceret varer i udlandet og sælger i dag primært i Danmark. Det er forskellige typer varer, de to virksomheder laver. Der er ikke overlap, men produkterne vil på sigt kunne supplere hinanden.

Sælgerne er et ægtepar, der sælger, fordi de er nået pensionsalderen. De har drevet den gennem mange år med fokus på det danske marked og har kun i mindre omfang opdyrket muligheden for eksport.

Finansiering er et forløb

At få finansieringen på plads handler ikke blot om at skaffe et beløb fra en bank. Derfor er det som regel et længere forløb at skabe basis for en virksomhedsoverdragelse som denne.

Jacob har fundet nogle penge i den oprindelige virksomhed, og så har familien en privat opsparing, den skyder ind.

Banken vil typisk ikke finansiere det fulde købesum alene. I dette tilfælde vil banken finansiere halvdelen, så det kræver penge andre steder fra. De skal dels komme fra egenkapitalen.

Dels skal de komme fra Danmarks Eksport- og Investeringsfond (EIFO), som jeg derfor har holdt møder med. Det er er virksomhedens potentiale som eksportvirksomhed, der åbner mulighed for at låne penge der.

For at overbevise bankerne om fornuften ved at udlåne penge til køb af virksomheden, skal regnskaberne være i orden, og der skal være en realistisk forretningsplan og budgetter. Virksomhedsejeren og jeg skal sammen påvise, at de investerede penge kan forrentes fornuftigt, og virksomheden kan betale lån tilbage.

Aldrig sket uden hjælp

Jacobs opkøb af den nye virksomhed ville højst sandsynligt ikke finde sted, hvis ikke han fik hjælp til det. Det er netop udfordringen med tid og fokus, der forhindrer ham i at skabe den nødvendige tillid hos dem, der skal yde lån. Jacob ville sagtens kunne gøre arbejdet selv, hvis ikke han samtidigt var direktør for en anden virksomhed, der krævede hans opmærksomhed.

Økonomisk rådgivning til købere i TV2-program.

Tue, 21 Mar 2023 21:21:00 GMT

Janne er med som økonomisk rådgiver i TV2-programmet Til salg i 100 år: Afgørelsens time, hvor hun hjælper et par med at købe en bolig.

Boligen har været til salg meget længe - og det har været svært at få finansieret købet. Det er netop kunder, der fx får nej i banken, eller kunder der vil have det bedste tilbud i pengeinstitutterne, vi hjælper i Konsilium21.

Programmet er en konkurrence mellem to mæglere, der skal forsøge at sælge 10 boliger, der har ligget "til salg i 100 år." Det kommer på TV2 onsdag aften den 1. marts.

Se programmet på TV2 PLAY .

Hvis du gerne vil tage kontakt til Konsilium21 - Så kan kontakte os her

Vi hjælper dig gerne med at få styr og rådgivning til din økonomi og hvordan du nemmest kan opnå dine finansielle mål i dit liv.

Du kan læse mere om r ådgivning til private , Gældsrådgivning eller Seniorberegning , hvis du gerne vil undersøge mere om emnerne

En seniorberegning giver overblik, tryghed og starter drømme

Fri, 06 Jan 2023 12:26:00 GMT

Bodil på 74 år havde kun sin folkepension at leve for. Til gengæld havde hun syv millioner kroner bundet i friværdi i sin lejlighed i København. Konsilium21 lavede en seniorrådgivning for hende og hjalp derefter med at finde et nedsparingslån, der gav hende penge i passende portioner ved blot at bruge lidt af friværdien.

Bodil er et eksempel på en person, der har fået lavet en seniorrådgivning og skabt overblik over mulighederne.

Et par ville gerne hjælpe deres børn med en lejlighed hver i København. De havde en million kroner i frie midler, men de rakte ikke langt på boligmarkedet. Til gengæld havde de næsten seks millioner kroner i friværdi i deres egen bolig, som de gerne ville sætte i spil for at hjælpe deres børn. Her lavede en seniorrådgivning og optegnede flere scenarier, så de fik modet til at handle.

Hvad er seniorrådgivning?

”Seniorrådgivning har vi kaldt den ydelse, hvor vi skaber overblik over økonomien, når man er i pensionsalderen eller ser den i horisonten,” fortæller Claus Østerlin.

”Vi laver en fremskrivning op til 30 år frem i tiden, så man kan se, hvordan økonomien ser ud nu og i fremtiden. De første år er de vigtigste. Vi taler om tanker drømme og prøver flere scenarier af. Hvad er nødvendigt? Hvad kan lade sig gøre? Skal man gøre noget andet med sin økonomi eller arbejdsliv?”

Sådan foregår en seniorrådgivning

”En seniorrådgivning er et forløb, hvor vi mødes flere gange. Her taler vi sammen om jeres drømme, behov og ønsker, og I kommer med forskellige tal fra jeres økonomi,” fortæller Janne Jochims.

Når man begynder at tale om drømmene, sætter det gang i mange tanker, der ofte kan føre til overvejelser, man skal hjem og have med sig selv eller sin partner. Nye drømme opstår, prioriteringer og nogle gange en vurdering af evnen eller lysten til fortsat at arbejde på fuld eller på nedsat tid.

Beregningerne fører typisk til flere forskellige scenarier i forhold til, hvilke drømme man har. Hvad vil det koste at købe sommerhus, bolig i udlandet eller et forældrekøb? Hvor meget er der at rejse for? Hvad hvis man går på pension som 60-årig eller 62-årig? Hvad hvis man går ned på nedsat tid?

”Vi er forsigtige, når vi laver beregningerne. Vi lægger forskellige forudsætninger ind i beregningerne, så de bliver så retvisende som muligt. Vi regner også med den usikkerhed, der er, når man rækker ind i fremtiden,” fortæller Janne Jochims.

Kunder får en fast pris på en seniorrådgivning uafhængigt af, hvor mange møder vi holder. En seniorrådgivning og fremskrivning er for os en grundig proces. Vi tager den tid, der er nødvendig. Det er vigtigt at tænke mulighederne igennem og lande rigtigt uden at skulle skele til, hvor mange gange vi er mødtes.

Hvem får lavet seniorrådgivning - og hvornår?

Der er ikke nogen begrænsning for, hvem der kan få lavet en seniorrådgivning. Det kan både være som par, enkeltvis eller som single. Mange benytter lejligheden til at få stillet spørgsmål og få en anledning til at tale om fremtiden.
Målgruppen for seniorrådgivningen er typisk for folk over 50 år. Det er relevant, hvad enten man planlægger i god tid og har mange år endnu på arbejdsmarkedet. Eller man er stoppet med at arbejde.
Det er aldrig for sent. Mange får lavet seniorrådgivninger, når de er i 60’erne, i 70’erne eller er ældre.
Seniorrådgivningen kan også være relevant, hvis man overvejer at gå ned i tid eller at gå på tidlig pension. Der er det godt at vide, hvad det vil betyde for den samlede økonomi og for mulighederne fremover?
Det kan være et par, der ønsker et fælles overblik over økonomien.
Der er kunder, der gerne vil have råd til at invitere deres børn og børnebørn med ud at rejse.

Læs mere om seniorrådgivning og book et møde

Renten stiger, men det har også fordele.

Fri, 24 Jun 2022 10:06:00 GMT

Corona-krise, krig og andre ingredienser har fået inflationen og renterne til at stige. Er det ikke noget skidt?

- Det er det ikke nødvendigvis for den enkelte låntager. Det kommer an på, hvad dit udgangspunkt er, forklarer Claus Østerlin fra Konsilium21.

Har man et fastforrentet lån i sin bolig, kan man ved at konvertere sit lån til en højere rente, indfri det gamle lån og skære en stor del af restgælden af.

På den måde låser man restgælden fast og sikrer sig den gevinst, der er ved konvertering.

Indfrielseskursen er faldet markant, hvis man har et lavtforrentet lån. Har du tænkt dig at bo i boligen i 30 år, kan det ikke betale sig. Det kan bedst betale sig, hvis du skal bo der nogle få år. Men der kan gå op til 20 år, før du når break even, og du samlet kommer til at betale mere end ved det gamle lån.

Det kan også betale sig at konvertere, hvis man forventer at renten falder igen inden for en relativ kort årrække.

Flere muligheder

Det kan også være en mulighed omlægge til 30 års afdragsfrihed, hvis man har mulighed for det. I øjeblikket stiger priserne på brændstof og dagligvarer med mere. At få afdragsfrihed er en måde at lette sin husstands udgifter, så man kan få budgettet til at hænge sammen.

Har man anden gæld som fx et billån eller forbrugslån, vil det være en god ide at lægge dem alle sammen, da realkreditlånet er det billigste lån.

I Konsilium21 hjælper vi blandt andet folk med en fremtidsberegning på deres økonomi. Passer økonomien med planerne for fremtiden? Hvad betyder det, hvis mit hus falder i værdi?

Vi rådgiver om at udnytte de muligheder, der findes her.

Trick i ærmet

Konsilium21 arbejder med forskellige løsninger for at opnå den bedste situation for de enkelte kunder. Der kan også være muligheder i at låne penge i banken i stedet for realkreditinstitutter. Man kan også benytte en såkaldt skrå konvertering eller en midlertidig bankfinansiering.

Hvad er bedst ejerbolig eller andelsbolig?

Fri, 10 Jun 2022 05:20:00 GMT

Hvad er bedst – ejer eller andel?

Mange spørger, hvilken boligform der er bedst. Enten i forhold til deres økonomiske situation, beliggenheden eller temperaturen på samfundsøkonomien.

”Der er ikke noget entydigt svar på, hvad der er bedst at købe,” siger Janne Jochims.

Ejerboligerne er dem, der har de største udsving i pris. Men en andelsbolig kan være rigtig god at eje. Det kan være en rigtigt god ide at købe sin egen bolig i stedet for at leje.

”På den måde er man med på boligmarkedet, der på trods af udsving generelt stiger på den lange bane,” siger Inge-Merete Østerlin.

Som lejer sparer du ikke op i en bolig og får en friværdi med tiden.

Har du ingen opsparing?

Det kræver 5% af købssummen, hvis du skal købe en ejerbolig. Til en andelsbolig skal du have 5% af den tekniske pris, som er købsprisen plus andelsboligens del af foreningens samlede gæld.

Den tekniske pris på en andelsbolig er alligevel en del lavere end prisen på en ejerbolig.

Derfor er kan du fx starte med en lille andelsbolig. Når først du er kommet ind i en andelsboligforening, kan du ofte bytte til en større. Du sparer også op i din bolig, når du har en andelsbolig, så du har til udbetalingen til din næste bolig. Det er ikke sådan, at det er bedst at ende med en ejerbolig.

”Når folk ført er kommet ind i en rigtigt god andelsforening, flytter de ikke bare sådan igen,” fortæller Inge-Merete Østerlin.

Ejerbolig – fordele og ulemper

· Du skal have 5% af købesummen + udgifter til advokat, skøde m.v. for at få lov til at købe en ejerbolig.

Du skal betale skat af værdien af boligen – ejendomsværdiskat
Renten kan låses fast, så du kan have samme rente i 30 år
Der er størst mulighed for at tjene på en stigning i prisen
Der er størst risiko for at tabe på et fald i prisen
I en ejerbolig er det dig, der bestemmer – hvis du fx vil udleje boligen

Andelsbolig – fordele og ulemper

Man er fælles om vedligeholdelse af ejendommen
Man er også fælles om at bestemme
Lån kan være dyrere, da du ikke kan få kreditforeningslån, men de kan også være billigere. Andelsboliglån kan fås ned til fx 2,95% og uden bidrag. Med et realkreditlån udgør rente og bidrag tilsammen over 4 % i øjeblikket.
Renten vil være variabel, da man kun kan få banklån
Lavere pris på andelsbolig
Du skal godkendes af andelsboligforeningens bestyrelse
Bestyrelsen skal godkende det, hvis du fx vil udleje
Banken skal også godkende andelsforeningens økonomi.
Du skal kunne godkendes til både andelsboligens pris og andelsboligens del af foreningens samlede gæld. Det kaldes den tekniske pris.

Ting du skal tjekke, inden du køber andelsbolig

Er andelsboligforeningen sund?
Ligger der store udgifter forude? – fx nyt tag, kloak eller altaner
Hvor stor en andelsforeningens gæld?
Disse dokumenter tager du med til din økonomiske rådgiver

o Andelsforeningens vedtægter

o Referat fra seneste generalforsamling

o Seneste regnskab

Gældsfaktor sætter grænser for lån

Du må som udgangspunkt maksimalt låne fire gange så meget, som du tjener om året. Har får det en betydning, hvor stor en fælles gæld der er andelsboligforeningen, hvis du skal købe en andelsbolig.

Hvis man for eksempel vil købe en andelsbolig til 1,5 mio. kr., som er en meget normal pris i København. Hvis andelsboligforeningen har et fælleslån på 100 mio. kr, og der er 100 lejligheder i foreningen. Rundt regnet hæfter man som andelshaver for en million af den fælles gæld. Den million skal lægges oven i det, man skal godkendes til i banken. Så vil man købe andelen til 1,5 mio. kr., skal man godkendes til 2,5 mio. kr.. Det er derfor en anden godkendelsesproces.

Er andelsforeningen sund? – ting at holde øje med

Det er vigtigt, det er en sund forening, du køber dig ind i. Man hæfter solidarisk, så man køber sig også ind i foreningens gæld.

Hvis en andelsboligforening sidder med afdragsfrie lån eller swap-lån, kan den månedlige husleje pludseligt stige meget.

Læg mærke til, hvis huslejen er meget høj. Er den månedlige boligafgift 2800 kr. om måneden, er det rigtigt godt. Men er boligafgiften 10.000 kr. om måneden, mens andelen kun koster 200.000 kr., skal du være på vagt. Du skal også være på vagt, hvis prisen på lejligheden er særligt dyr. Så benytter man sikkert valuarvurdering i andelsboligforeningen, hvilket betyder, at prisen er skruet op til maks.

Den bedste type andelsbolig er dem, hvor man driver foreningen efter andelstanken: at alle skal have mulighed for at komme ind. Det betyder, at man har holdt priserne nede, så det er billigt at komme ind. Den type kan være svære at få fat i, da de typisk bliver solgt via en venteliste.

Få kigget på din situation

Vil du have mest ud af dine penge, når du køber bolig, kan du starte med et gratis og uforpligtende møde, hvor Janne Jochims eller Inge-Merete Østerlin gennemgår din økonomi og fortæller dig om mulighederne.

Andy fik sit andelslån en halv time inden deadline

Thu, 26 May 2022 15:47:00 GMT

Andy sad med rystende hænder, da Janne Jochims havde et tilbud på et andelsboliglån en time før deadline. Selv om det er nogle år siden, er det stadig en god historie.

Permalink

Sådan får du råd til luksus og rejser som senior.

Wed, 25 May 2022 14:05:00 GMT

Har du nået en alder, hvor du så småt er begyndt at drømme om mere samvær med familien, lange rejser, og en tidlig morgenalarm, der kun anes i det fjerne? Er du samtidig ramt af en frygt for, at alle dine drømme om den perfekte seniortilværelse ikke kan opfyldes på grund af manglende pensionsopsparing?

Vi har udvalgt 2 gode råd.

Vi har her samlet et par gode råd, der allerede nu - uafhængigt af alder - kan være en måde at imødekomme dine drømme for seniortilværelsen.

1. Nedbring din gæld.

En måde hvorpå du nemt kan opnå en masse frihed, er ved at nedbringe din gæld, mens du stadig er på arbejdsmarkedet og tjener gode penge. Ved at nedbringe din gæld får du mulighed for, og frihed til at tage de lån, der kan være med til at indfri netop dine drømme. At få sine lån ned under 60% af boligens værdi, giver en masse frihed til selv at vælge rentetype og om der skal afdrages mere på gælden. Denne mulighed skaber gode forudsætninger for et større råderum og en god seniortilværelse.

2. Tilpas din økonomi til seniortilværelsen.

Det er afgørende, at du i god tid tager et kig på økonomien inklusive forbrug. Herefter kan du langsomt begynde at tilpasse forbruget, så det passer med de ønsker, du har til din kommende pensionisttilværelse. Tiden er ens bedste ven. Jo tidligere du påbegynder en reel planlægning, jo mindre skal der til for at regulere på økonomien og dermed opnå din ideelle seniortilværelse.

Konsilium21 kan hjælpe.

Har du brug for et grundigt økonomitjek for at sikre din seniortilværelse, eller har du blot brug for at få lidt ro i maven, så tøv endelig ikke med at kontakte os og aftal et gratis og helt uforpligtende møde. Hos Konsilium21 er vi specialister i at få dine drømme til at gå op i en højere enhed.

Vi klæder vores kunder godt på, så de er helt klar til en seniortilværelse helt efter deres egne ønsker og drømme. Vi tilbyder blandt andet et grundigt økonomitjek i årene op til pensionsalderen. Her undersøger vi, om der er behov for økonomiske reguleringer.

For at imødekomme dine ønsker om fremtidigt seniorliv bedst muligt, tager vi hensyn til dine drømme om fremtiden. Det kan f.eks. være, at du ønsker at forblive ejeren af dit idylliske sommerhus. Måske går du med en kæmpe rejselyst, der ellers har været godt gemt væk på arbejdsmarkedet. Det er alt sammen et hensyn, der skal tages for at skræddersy de bedste forhold for dig.

Vi benytter vores økonomitjek som et værktøj til at se, om der allerede nu skal justeres i økonomien for at tage højde for dine fremtidige ønsker, sådan at dit seniorliv bliver så behageligt som muligt.